L'essentiel en 4 lignes : le Plan Épargne Retraite s'ouvre en ligne ou en agence et bloque l'épargne jusqu'au départ en retraite, en échange d'une déduction fiscale immédiate plafonnée. L'ouverture est gratuite chez la plupart des assureurs, seuls les frais de versement et de gestion varient réellement d'un contrat à l'autre. Un conseiller intervenant à Hermies réalise ce comparatif sans frais avant toute ouverture.
Pourquoi comparer avant d'ouvrir votre PER à Hermies
Deux PER peuvent afficher le même nom générique et pourtant présenter des frais de gestion allant du simple au double sur vingt ans. Dans une tranche marginale à 30 %, un versement de 5 000 € à l'ouverture se traduit par 1 500 € d'impôt en moins. L'avantage fiscal de l'ouverture croît avec la tranche marginale : au-delà de 30 %, il devient particulièrement net.
Les actifs de Hermies aux revenus variables — primes, dividendes, plus-values — trouvent dans l'ouverture d'un PER un outil de lissage fiscal. L'expert calcule, dès l'ouverture, le versement optimal à réaliser avant la fin de l'année civile.
Quel type de PER ouvrir : bancaire, assurantiel ou pilotée
Le PER de type assurance
Ouvert auprès d'un assureur, il propose un fonds euros sécurisé et des unités de compte. C'est le format le plus courant pour ouvrir un PER individuel à Hermies.
Le PER compte-titres
Sans fonds euros, ce format investit intégralement en unités de compte : plus risqué à l'ouverture, mais potentiellement plus rentable sur 15 à 20 ans.
Dans la majorité des dossiers ouverts à Hermies, la gestion pilotée à horizon est retenue par défaut car elle sécurise progressivement le capital.
Ouvrir un PER : le tableau des frais à connaître
Repères indicatifs à l'ouverture ; le chiffrage exact vous est transmis dans l'étude offerte.
| Poste | Fourchette courante | Ce qu'il faut viser à l'ouverture |
|---|
| Frais d'ouverture de dossier | 0 € à 150 € | 0 € (contrat en ligne) |
| Frais sur versement | 0 % à 5 % | 0 % |
| Frais de gestion fonds euros | 0,60 % à 1,00 % | ≤ 0,70 % par an |
| Frais de gestion unités de compte | 0,60 % à 1,20 % | ≤ 0,80 % par an |
| Frais d'arbitrage | 0 % à 1 % | 0 %, arbitrages illimités |
| Versement initial minimum | 100 € à 1 500 € | ≤ 500 € à l'ouverture |
| Versement programmé minimum | 25 € à 150 € / mois | ≤ 50 € / mois |
Votre parcours d'ouverture, étape par étape, à Hermies
- Vous remplissez le court formulaire de demande de comparatif.
- Vous êtes rappelé sous 24h par un conseiller intervenant sur Hermies.
- Il calcule votre plafond déductible et votre économie d'impôt avant ouverture.
- Vous obtenez par écrit la comparaison de 2 ou 3 contrats retenus pour votre ouverture.
- Vous ouvrez votre PER en ligne, en quelques minutes, ou vous restez libre de ne rien signer.
Peut-on transférer un ancien contrat plutôt qu'ouvrir un nouveau PER
Une alternative à l'ouverture classique consiste à transférer un contrat retraite existant — PERP, Madelin, article 83 — vers un PER aux frais plus compétitifs. Ce transfert coûte au maximum 1 %, et rien du tout si le contrat d'origine a plus de cinq ans. Un conseiller de Hermies évalue si le transfert est plus avantageux qu'une ouverture classique.
Questions fréquentes sur l'ouverture d'un PER à Hermies
Quel est le montant minimum pour ouvrir un PER ? ▼
Selon les assureurs, l'ouverture d'un PER est possible dès 100 € à 1 500 € de versement initial, avec parfois la possibilité de démarrer par un versement programmé de 25 € à 50 € par mois. Les contrats en ligne affichent généralement les seuils d'ouverture les plus bas. Votre conseiller à Hermies identifie les offres accessibles à votre budget.
Combien de temps prend l'ouverture d'un PER ? ▼
En ligne, l'ouverture prend en général entre 10 et 20 minutes une fois le contrat sélectionné, pièce d'identité et RIB étant les seuls documents requis. Le contrat est ensuite actif sous quelques jours ouvrés. Un conseiller intervenant à Hermies peut accélérer cette démarche en pré-remplissant votre dossier.
Quel est le plafond de déduction fiscale à l'ouverture ? ▼
Pour un salarié, la déduction est plafonnée à 10 % des revenus professionnels de l'année précédente, dans la limite de 8 fois le PASS. Les indépendants disposent d'un calcul spécifique plus favorable. Les plafonds non utilisés des trois années précédentes se cumulent. Votre conseiller à Hermies récupère ce montant exact sur votre dernier avis d'imposition.
Peut-on ouvrir plusieurs PER en même temps ? ▼
Oui, rien n'empêche d'ouvrir plusieurs PER individuels chez des assureurs différents ; seul le plafond de déduction global est commun à tous les contrats. Certains épargnants de Hermies ouvrent un second PER pour diversifier les gestionnaires ou profiter d'une offre de bienvenue ponctuelle.
Peut-on débloquer un PER avant la retraite après l'avoir ouvert ? ▼
Oui, dans six situations : acquisition de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint ou partenaire de PACS, expiration des droits au chômage, surendettement, et cessation d'activité non salariée après liquidation judiciaire. Le déblocage pour résidence principale reste le plus utilisé par les souscripteurs de Hermies.
L'ouverture d'un PER est-elle gratuite ? ▼
Chez la majorité des assureurs en ligne, l'ouverture ne coûte rien : ce sont les frais de gestion annuels et, plus rarement, des frais sur versement qui s'appliquent ensuite. Notre comparatif est lui aussi entièrement gratuit pour vous, le conseiller étant rémunéré par l'établissement uniquement si vous ouvrez effectivement un contrat.
Faut-il ouvrir un PER si je suis peu imposé ? ▼
Si votre tranche marginale est de 0 % ou 11 %, l'avantage fiscal à l'ouverture reste modeste et l'assurance-vie est généralement préférable car votre épargne demeure disponible. Vous pouvez toutefois ouvrir un PER avec des versements non déduits, qui rendent la sortie en capital exonérée d'impôt sur le revenu. Un conseiller de Hermies tranche ce point dès le premier échange.
Ouvrez votre PER à Hermies en toute confiance
Chiffres du plafond, de l'impôt évité et des frais : tout figure dans l'étude, avant toute décision d'ouverture.
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